北京银行房屋贷款业务,“认房不认贷”！

各位粉丝住建部、央行、金融监管总局发布《关于优化个人住房贷款中住房套数认定标准的通知》，出台了“认房不认贷”政策具体实施标准，并表示此项政策作为政策工具，纳入“一城一策”工具箱。

大家都非常关心北京是否会实施？何时实施？如何实施？

继四个一线城市中的广州、深圳、上海先后宣布执行“认房不认贷”后，刚刚，北京的落实政策官宣落地了！

北京市住建委、央行营管部、金融监管总局北京监管局联合下发通知，北京从即日起实施三部委发布的认定标准，也就是说，北京将在全市范围内执行“认房不认贷”。

一方面，北京这是认真贯彻落实中央相关要求和三部委的部署，新标准迅速落地实施；另一方面，这也是支持合理住房需求，保障房地产市场稳定健康发展的重要举措。

至此，四个一线城市已全部执行“认房不认贷”。

大家肯定都非常关心“认房不认贷”具体如何实施？

这次北京相关部门的通知中，对于认定标准的表述，与三部委的要求完全一致。

居民家庭（包括借款人、配偶及未成年子女，下同）申请贷款购买商品住房时，家庭成员在北京名下无成套住房的，不论是否已利用贷款购买过住房，银行业金融机构均按首套住房执行住房信贷政策。

解读一下，看“认房”这一块儿。

这是标准是以家庭为单位的界定的，至于如何界定家庭，在北京的购房相关政策中早以明确，且和三部委的标准相同，即夫妻双方加上未成年子女（未满18岁）。当然，还没有子女的，那么家庭就是夫妻双方。如果因各种原因只有一个人的，那就是单身家庭或离异家庭。至于年满18岁的成年子女，就可以单独界定为一个家庭了。

根据标准，家庭成员要在当地名下无成套住房。这里有两个概念。一是所有家庭成员均须“无房”；二是针对的是当地的住房，也就是说，在京外的住房是不计入、不影响认定的。

对于北京而言，如果家庭所有成员在京均无住房，即可符合“认房”的标准。

再说“不认贷”，这个好理解。

新标准中很明确，该家庭成员不管怎么样之前是否使用过贷款购房，都不影响。也就是说，是否有贷款记录就不看了，不管怎么样是本地还是外地的房贷记录。

只要是符合“认房”的标准北京银行房屋贷款业务，那么就可以按照首套房贷政策。

举两个例子，大家就能看到新政带来的变化。

王先生一家在北京之前贷款买了一套房，二胎出生后需要置换一个大一些房子，按照之前的政策，他有过贷款记录，即便是卖了之前的房子再置换，新购房只能按照二套房贷执行，首付和利率都更高。而新标准实施后，他“卖一买一”，新购房就能按照首套房贷政策。

李先生来北京打拼，想在北京购买一套住房，但因为过去在老家贷款买过一套房，按照之前的政策，因为有贷款记录，不管怎么样是否还清，在北京首次购买的这套房，都得按照二套房贷执行。而新标准实施后，他购买这套在京的刚需住房，就可以按照首套房贷政策。

可以看出，这次“认房不认贷”的新政，支持了居民合理的住房需求。对于曾在外地贷款购房过的“新北京人”，支持了他们在北京的刚需购房；对于置换、改善类住房需求，在购房信贷方面也带来了支持和实惠。

北京一直都是房地产市场最“稳”的城市之一，目前在北京二手房市场的交易中，总体大约有75%以上是置换类需求，对于这些家庭来说，新政无疑是个“福音”。

那么新政究竟能带来哪些支持和实惠？

目前北京的政策是，首套房贷方面，如果是普宅，首付比例不低于35%；非普宅则不低于40%。

二套房贷方面，如果是普宅首付比例不低于60%，非普宅则不低于80%。

可以看出，如果认定为首套房，首付比例将大幅下降。以一套500万元的普通住宅为例，如果认定为二套房贷，首付高达300万元；如果认定为首套房贷，首付则为175万元。两者相差了125万元。

相比二套房贷，首套房贷的利率更低。目前北京首套房贷利率为4.75%，二套房贷是5.25%。

以200万元的房贷、贷款25年计算，如果是二套房贷，每月需要还贷11984.95元，总利息约160万元；如果是首套房贷，那么每月还贷11402.35元，总的利息约142万元。总的利息相差17万多元。

当然，“认房不认贷”确实可以通过降低首付、按首套房贷利率，减轻刚需购房者、尤其是置换类改善需求家庭的负担。不过与此因为首付降低了，购房者的贷款金额也会增加，因此期待下一步房贷利率能有下降的举措，这样能进一步降低刚需和改善家庭的还贷压力。